Этот механизм работает уже несколько лет и продолжает активно совершенствоваться. Сейчас обсуждаются новые поправки, которые могут изменить правила использования пенсионных накоплений — о них мы также расскажем ниже (см. сноски в конце статьи).

Что такое пенсионные накопления и зачем нужен порог достаточности

Каждый работающий гражданин Казахстана формирует пенсионные накопления в ЕНПФ: 10% от зарплаты перечисляются в фонд, создавая будущую пенсию. Эти средства накапливаются, индексируются и увеличиваются за счёт инвестиционного дохода.

Однако распоряжаться можно не всей суммой. Государством установлен порог достаточности — минимальная сумма, которая должна оставаться на пенсионном счёте, чтобы обеспечить человеку будущие выплаты. Таким образом, это минимальная сумма пенсионных накоплений, которую можно использовать для первоначального взноса по ипотеке. Всё, что выше порога, считается избыточными накоплениями и может быть использовано на улучшение жилищных условий.

То есть человек не «снимает свою будущую пенсию». Он использует лишь ту часть средств, которая накопилась сверх установленной нормы.

В 2025 году в Казахстане порог достаточности для 20-летнего возраста составляет 3 260 000 тенге. Этот показатель зависит от возраста и рассчитывается по формуле, учитывающей минимальные выплаты и инвестиционный доход.

Кто может воспользоваться инструментом и какие условия действуют сегодня

Право на использование избыточных пенсионных накоплений имеют граждане, у которых сумма на счёте превышает порог достаточности. Но кроме этого существуют важные условия:

• можно объединять средства супругов или близких родственников;
  

• накопления можно направлять только на улучшение жилищных условий: покупку квартиры, строительство, первоначальный взнос, погашение основного долга по ипотеке;
  

• средства перечисляются напрямую оператору или банку — человек не получает деньги «на руки».
  
  

Сейчас также рассматриваются изменения, которые уточняют перечень разрешённых операций. В частности, обсуждается возможность официально закрепить перераспределение ЕПВ (единовременная пенсионная выплата) на погашение основного долга и снижение ежемесячного платежа (см. сноску 1).

Как можно использовать пенсионные накопления для покупки квартиры

Инструмент позволяет направлять средства на несколько целей:

Средства перечисляются напрямую застройщику.

Этот вариант помогает получить ипотеку без длительного накопления. Увеличенный взнос снижает ставку и уменьшает итоговую переплату.

Можно направить средства на тело кредита, уменьшив срок или ежемесячный платёж.

Важно: обсуждаемые поправки предполагают, что погашать проценты по ипотеке будет нельзя — только основной долг (см. сноску 2).

Пошаговый процесс оформления: от проверки суммы до выбора квартиры

Механизм работает онлайн и включает несколько шагов:

1. Проверить сумму на сайте enpf.kz.
   

2. Зарегистрироваться на платформе enpf-otbasy.kz.
   

3. Выбрать цель использования: покупка жилья, первоначальный взнос, погашение основного долга и др.
   

4. Подать заявку и загрузить документы.
   

5. Выбрать объект у застройщика.
   

6. Дождаться перечисления средств оператором напрямую в банк или строительную компанию.
   

Процесс исключает необходимость личных посещений госорганов.

Как правильно выбрать жильё, если вы используете пенсионные накопления

Так как речь идёт о существенных суммах, важно подходить к выбору жилья особенно внимательно.

Изучите историю компании, отзывы, сданные объекты, разрешительные документы.

Пенсионные средства часто используют на первичном рынке, поэтому ключевые критерии — срок сдачи, темпы работ, темпы продаж.

Локация, инфраструктура, материалы, архитектурный стиль — всё это влияет на стоимость квартиры в будущем.

Для удобства покупатели могут рассмотреть объекты в Галерее Новостроек — здесь собраны проекты в Алматы и Шымкенте, которые проходят технический и юридический контроль и подходят для покупки с использованием пенсионных средств.

Важно учитывать: влияние на будущую пенсию

Хотя пенсионные накопления для покупки квартиры помогают решить жилищный вопрос быстрее, эксперты предупреждают, что частое использование ЕПВ может снизить будущий размер пенсии. Особенно для тех, у кого накопления небольшие или нестабильный доход (см. сноску 3).

Это не означает, что инструментом пользоваться нельзя. Но важно принимать решение осознанно и понимать, что каждое снятие снижает общий объём средств, который будет работать на инвестиционном рынке и приносить доход.

Заключение

Использование пенсионных накоплений — это один из самых реальных способов приблизить покупку собственной квартиры. Этот инструмент позволяет увеличить первоначальный взнос, сократить срок ипотеки или частично погасить кредит. Однако важно внимательно изучить условия, понимать влияние на будущие накопления и выбирать надёжные проекты.

Если вы рассматриваете покупку с использованием пенсионных средств, специалисты Галереи Новостроек помогут рассчитать доступную сумму, подобрать подходящий объект и объяснят нюансы оформления — от подачи заявки до подписания договора.

Примечания

1. Министр индустрии и строительства РК сообщил о подготовке поправок, расширяющих возможности использования ЕПВ — в частности, на погашение основного долга и снижение ежемесячного платежа по ипотеке.
Источник: https://tengrinews.kz/kazakhstan_news/vajnoe-reshenie-po-pensionnyim-na-jil-gotovyat-v-kazahstane-585215/

2. Согласно обсуждаемым изменениям, пенсионные средства нельзя будет использовать для погашения процентов по ипотеке, только для основного долга.
Источник: https://kz.kursiv.media/2025-11-10/fvfv-kazahstancy-smogut-sokratit-vyplaty-po-ipoteke-s-pomoschyu-p...

3. Эксперты предупреждают: частое снятие пенсионных накоплений может негативно сказаться на будущей пенсии, так как уменьшается сумма, которая инвестируется и генерирует доход.
Источник: https://kz.kursiv.media/2025-11-13/kazahstanczy-riskuyut-budushhej-pensiej-iz-za-snyatiya-nakoplenij/